[CBC뉴스]신용평점이 KCB 기준 820점인 직장인이 신용카드를 새로 만들려다 거절당한 경우를 가정해 보면, 서민금융진흥원 햇살론카드가 어떤 사람을 위한 상품인지 드러난다. 이 점수는 서금원이 2026년 4월 1일 기준으로 정한 KCB 875점 이하 요건에 들어간다. NICE 기준으로는 889점 이하가 대상이며, 두 신용평가사 점수 가운데 이용자에게 유리한 쪽을 적용한다. 신용 하위 50% 이하에 해당하면서 연간 가처분소득이 600만원 이상이면 기본 자격을 갖추게 된다.

다만 자격 요건을 충족한다고 바로 카드가 나오지는 않는다. 서금원 보증을 먼저 받아야 하고, 그 보증약정을 맺으려면 교육이나 컨설팅을 반드시 이수해야 한다. 이수 여부는 전산으로 자동 확인되며, 이수하지 않으면 보증약정 단계에서 진행이 멈춘다.

신청 순서는 서금원 앱에서 보증을 신청하는 것으로 시작한다. 이후 두 가지 중 하나를 선택해 이수해야 한다. 첫째는 서금원 금융교육포털에서 '햇살론카드 이용자 교육' 필수 과목을 3개 이상 수강하는 방식이다. 금융교육포털에 회원가입한 뒤 온라인교육, 대출이용자 교육, 햇살론카드 메뉴로 들어가 과목을 들으면 된다. 수료증은 마이페이지의 온라인 학습현황에서 수료한 교육 항목으로 확인할 수 있다.

둘째는 서금원 자영업 컨설팅을 받는 방식이다. 본인인증 후 세무, 노무, 법무, 건강상담 가운데 한 분야를 골라 비대면 상담을 받는다. 이수 처리는 상담일로부터 3영업일 이내에 이뤄진다. 금요일에 상담을 받으면 주말이 영업일에서 빠지므로 이수 처리가 다음 주 수요일까지 걸릴 수 있다. 이수가 확인되면 서금원 앱에 다시 접속해 보증약정을 체결한다.

보증약정을 마치면 카드사에 발급을 신청한다. 협약 카드사는 롯데, 삼성, 신한, 우리, 하나, 현대, KB국민, NH농협 등 8곳이다. 카드사별 신청 방법과 연회비, 부가 혜택은 서금원 '협약카드사 발급신청 안내'에서 따로 확인해야 하며, 이번 안내 자료에는 구체적인 연회비 수준이 나와 있지 않다.

일반 신용카드와 가장 크게 다른 점은 이용 범위다. 현금서비스, 카드론, 리볼빙 등 카드대출을 이용할 수 없고, 결제대금 연기와 분할납부도 막혀 있다. 할부는 최대 6개월까지만 가능하다. 유흥업종과 사행업종, 골프장, 총포류 판매점, 성인용품 판매점, 일부 무승인 결제도 이용 제한 대상이다. 유흥·사행업종의 범위는 국민지원금(재난지원금) 기준과 동일하게 적용되지만, 카드사마다 업종 분류 방식이 달라 실제 결제 가능 여부에 차이가 있을 수 있다.

해외 결제가 되지 않는 국내 전용 카드라는 점도 확인할 부분이다. 가족카드와 후불 하이패스 신용카드는 발급되지 않는다. 한 사람이 발급받을 수 있는 카드는 1개 카드사의 1장으로 제한되며, 보증기간 중에는 카드사를 바꿀 수 없다. 카드 이용 한도는 보증한도 안에서 카드사가 관리한다.

신용 상태 때문에 제외될 수 있는 사람의 범위도 정해져 있다. 공공정보 보유자는 원칙적으로 자격에서 제외된다. 다만 신용회복위원회 개인워크아웃, 개인회생, 새출발기금 채무조정을 진행 중인 사람 가운데 유예기간을 빼고 6회(6개월) 이상 연체 없이 상환하고 있는 사람은 신청할 수 있다. 납입 유예 중인 경우는 여기서 제외된다.

소상공인이라면 카드사 선택에 신경 써야 한다. 개인 햇살론카드를 이미 발급받은 경우, 해당 카드사를 제외한 나머지 카드사에서 소상공인 특례 햇살론카드를 발급받을 수 있다. 개인용 카드사를 정하는 단계에서 이후 특례 카드 발급 계획까지 함께 고려해야 하는 이유다.

자격 요건을 모두 갖췄더라도 거절될 수 있다. 서금원의 신용보증 심사와 카드사의 발급 심사를 각각 통과해야 하고, 신청한 카드사에 휴면카드를 보유하고 있으면 발급이 거절될 수 있다. 신청 전 해당 카드사에 쓰지 않는 카드가 남아 있는지 확인하는 것이 필요하다.

상환 책임도 일반 카드와 다르지 않다. 이용대금을 제때 갚지 못하면 연체정보가 등록되고, 서금원이 카드사에 대신 갚은 뒤 이용자에게 구상권을 행사한다. 보증으로 발급된 카드라도 연체 책임이 사라지지 않는다는 의미다. 카드를 해지한 뒤 다시 신청하려면 해지일로부터 60일이 지나야 한다.

향후 확인해야 할 사항은 세 가지다. 신용평점 기준선은 2026년 4월 1일 기준으로 제시된 수치여서 이후 조정될 수 있다. 카드사별 연회비와 혜택은 협약 카드사 안내에서 별도로 비교해야 한다. 보증한도와 카드 이용한도의 구체적인 금액은 이번 안내 자료에 명시되어 있지 않아 신청 과정에서 확인이 필요하다.

[이 기사는 서민금융진흥원 공식 안내를 바탕으로 작성했으며, 신청 자격과 절차, 이용 조건은 기관 및 카드사 사정에 따라 변경될 수 있다. 실제 신청 전에는 서민금융진흥원 앱 또는 금융교육포털, 협약 카드사의 최신 안내를 반드시 확인해야 한다.AI가 일부 조력했다.]

★ 네티즌 어워즈 투표하러 가기 ▶
★ 전 세계 팬덤의 결집, cbcglobe.com ▶
★ 돈돈돈, 남몰래 혼자 보는 – 돈 되는 뉴스 ▶

▮ CBC뉴스ㅣCBCNEWS 심우일 기자